Rürop sparen oder selber sparen?

Ich überlege gerade wie ich meine Rente zusammen sparen könnte.

Gehe ich von 200,- EUR monatlich aus, einer Erhöhung der Sparrate um 5% pro Jahr und von 32 Jahren Sparzeit ausgehend, so erreiche ich unter Abzug von 30% Steuern auf die Zinsen und einem Zinssatz von 3% (ich wollte niedrig kalkulieren) im Ergebnis 236.065,03 EUR.

D.h. im Jahr 2040 hätte ich das oben genannte Kapital angespart und könnte mir beispielsweise eine Rente mit monatlich 1.200,- EUR entnehmen und das bis zu 20 Jahre lang.

Die Entnahme der Rente wäre für mich dann steuerfrei.

Dagegen steht ein Angebot einer Rürop-Rente, die mit ähnlichen Parametern berechnet wurde. Der Vorteil der Rürop-Rente ist, dass die eingezahlten Beträge steuerlich absetzbar sind (irgendwann zu 100%, daher tue ich einfach mal so, als wäre das ab sofort schon so).

D.h. bei einem eigenen Sparplan müsste ich für 200,- EUR monatlich, noch 30-50% Steuern berücksichtigen (je nach Jahresgewinn), während Rürop steuerfrei wäre. Andersherum muss ich aber bei der Rürop-Rente später bei der Auszahlung Einkommenssteuer abführen.

Die Rürop-Rente verspricht zwischen 960,- und 1600,- EUR je nach Überschussanteilen, wovon ich also entsprechend meines Satzes dann noch Steuern abführen muss. Nimmt man davon die Mitte erhält man 1.280,- EUR monatlich abzüglich sagen wir mal 30% Steuern, also nur noch 896,- EUR. Doch sie hat den Vorteil, dass sie auch nach 20 Jahren noch ausgezahlt wird.

Nun ist die Frage was sinnvoller ist? Baue ich einen eigenen Sparplan auf und zahle Jahrzehnte lang Steuern auf die eingezahlten Beiträge, um später eine steuerfreie Auszahlung zu genießen und gleichzeitig vollkommen flexibel zu sein oder nutze ich eine Rürop-Rente, deren Einzahlung steuerfrei ist, aber die Auszahlung dagegen nicht?

Als Unternehmer sage ich mir natürlich im Bezug zur Rürop-Rente, dass es eine wunderbare Sache ist, um die Gewinne zu schmälern, doch was bringt es mir oder besser gesagt meiner Familie, wenn ich nicht erst mit 70, sondern bereits mit 60 Tod umfalle. Das Geld aus der Rürop-Rente ist weg (wenn jetzt auch keine Ehefrau da ist). Oder sollte ich nur an mich denken?

Der Anbieter der Rürop-Rente wirbt mit "günstigen" Entnahmegebühren, falls ich z.B. in 20 Jahren aus dem Angesparten Geld entnehmen möchte. Mein eigener Sparplan dagegen kostet mich bei einer solchen Situation nichts.

Was ist wenn ich länger als die 20 Jahre lebe?

Der Gedanke zu einem eigenen Sparplan kam mir inbesondere wegen der Rate, die ich bei einer Rürop-Rente in den letzten drei Jahren zu zahlen habe. Das wären nämlich monatlich 823,25 EUR. Und ich muss mich jetzt einfach fragen: Wenn ich es drei Jahre vor dem gewünschten Rentenalter schaffe 823,25 EUR aufzubringen, welchen Sinn machen da noch die 896,- EUR der folgenden Netto-Rente? Auch muss ich 13 Jahre lang noch über 500,- EUR monatlich auftreiben können.

Gehe ich nämlich davon aus, dass ich bis zu diesem Tag noch arbeiten werde, so habe ich als selbstständiger Unternehmer sicher noch Anlagevermögen bzw. Vermögenswerte im Unternehmen, die ich abstoßen kann. Unter Berücksichtigung der 823,25 EUR Kosten, die später auf mich zukommen würden, müsste mein Unternehmen also mindestens 2.000,- EUR monatlich für mich abwerfen, damit ich leben kann. Das macht einen Unternehmenswert auf 3 Jahre Umsatzgewinne gesehen von mindestens 72.000,- EUR Brutto / 50.000,- Netto, die ich bei der Auflösung des Unternehmens (Verkauf) erzielen könnte.

Natürlich würde dieses Geld bei beiden Varianten zur Verfügung stehen. Also egal ob Rürop oder Sparplan. Aber weitere 50.000 EUR würden die mögliche Rente beim Sparplan um weitere 5 Jahre auf 25 Jahre verlängern.

Man braucht sicher viel Disziplin, um diese Art des Sparplans durchzuziehen, aber eine Überlegung ist das ganze doch wert, wenn man überlegt, dass 3% Zinsen eher niedrig sind und 1.200,- EUR monatliche Entnahme dagegen viel.

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